05.09.2022

Как выгоднее гасить кредит досрочно: уменьшить срок или сумму долга?

Если у Вас появилась возможность раньше срока частично погасить кредит, то этот вопрос встает неизбежно. Что выгоднее?
Сокращение срока кредита позволяет уменьшить общую сумму переплаты по кредиту. А при уменьшении ежемесячного платежа снижается финансовая нагрузка на заемщика, и обслуживание кредита становится меньшим бременем для семейного бюджета.
Поэтому:
•    если текущий размер ежемесячного платежа вам по силам, выгоднее выбрать сокращение срока кредитования;
•    если вам важно снизить текущую долговою нагрузку, следует выбирать вариант с уменьшением ежемесячного платежа при сохранении срока кредитования.
Перед выбором всегда лучше заранее произвести самостоятельный расчет (включая общую сумму переплаты), поскольку в редких случаях может оказаться, что разница почти несущественна, и можно остановиться на том, что психологически комфортнее для вас.
Совет:
•    Погашая кредит досрочно, оцените свои финансовые перспективы – насколько надежны ваши источники дохода. Если, вы уверенно чувствуете себя на рынке труда и сможете быстро накопить на «черный день» еще, этот фактор можно использовать в пользу досрочного расчета по долгам.
•    Не торопитесь с досрочным погашением ипотеки, если до окончания срока кредита осталось меньше половины. Все основные проценты банку вы уже заплатили. Страховые выплаты минимальны. В этом случае бывает выгоднее положить свободные деньги на депозит. Рассчитайте прибыль: доход по вкладам сейчас может быть больше, чем переплата по процентам.
•    Помните про основную заповедь финансовой грамотности – рассчитывайте свои финансовые ресурсы. Не отдавайте банку последние деньги до копейки. Финансовая подушка безопасности важна особенно в период экономических потрясений. И, чем крупнее ваш кредит, тем крупнее должна быть ваша финансовая подушка безопасности. Оптимальный запас прочности финансовой подушки – 2-4 ваших месячных дохода. Иначе, в случае форс-мажора вы рискуете допустить просрочку по кредиту.
•    Если для вас сейчас выгоднее оказался депозит (вклад), изучите, какие условия скрываются за ставками, которые начинаются от 11-12%. Нет ли там дополнительных комиссий, которые «съедят» ставку. Плюс такие вклады, как правило, не предполагают досрочного снятия денег. И, если деньги понадобятся срочно, то депозит придется закрыть, а проценты будут потеряны.